作者：毛小柒

來源：濤動宏觀（ID:jinrongjianghu123123)

2021年10月29日，中國銀行保險報官微發(fā)布一條推文“銀行不得對這類機構(gòu)授信”，其背景是2021年10月26日教育部、國家發(fā)改委、央行、稅務(wù)總局市場監(jiān)管總局、銀保監(jiān)會等六部委發(fā)布的一份政策文件，即《關(guān)于加強校外培訓(xùn)機構(gòu)預(yù)收費監(jiān)管工作的通知》（教監(jiān)管函〔2021〕2號，以下簡稱2號文）。

需要說明的是，2號文提出的要求適用于面向中小學(xué)生（含幼兒園）的校外培訓(xùn)機構(gòu)（不區(qū)分學(xué)科類和非學(xué)科類），同時也對銀行提出了諸多要求。

進(jìn)一步往前看，2號文的背景是2021年7月24日中共中央、國務(wù)院聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步減輕義務(wù)教育階段學(xué)生作業(yè)負(fù)擔(dān)和校外培訓(xùn)負(fù)擔(dān)的意見》（即雙減政策），該文提出“通過第三方托管、風(fēng)險儲備金等方式，對校外培訓(xùn)機構(gòu)預(yù)收費進(jìn)行風(fēng)險管控，加強對培訓(xùn)領(lǐng)域貸款的監(jiān)管”。

一、加強教育培育領(lǐng)域貸款業(yè)務(wù)的合規(guī)管理和風(fēng)險管控：三項禁止性要求

2號文明明確提出以下幾點要求：

（一）面向中小學(xué)生的培訓(xùn)不得使用培訓(xùn)貸方式繳納培訓(xùn)費用。

（二）不得對未按要求進(jìn)行審批備案、不具備相應(yīng)資質(zhì)條件、存在違法違規(guī)行為或重大風(fēng)險隱患的校外培訓(xùn)機構(gòu)授信或開展業(yè)務(wù)合作。

（三）禁止誘導(dǎo)中小學(xué)生家長使用分期貸款繳納校外培訓(xùn)費用。

二、全面實行預(yù)收費監(jiān)管

為避免出現(xiàn)“退費難、卷錢跑路”等情況，2號文提出通過銀行托管和風(fēng)險保證金兩種方式實行預(yù)收費監(jiān)管。這兩種方式各地可以根據(jù)實際情況自主選擇。

（一）兩種預(yù)收費監(jiān)管方式：銀行托管或風(fēng)險保證金

2號文提出兩種預(yù)收費監(jiān)管方式，分別為銀行托管和風(fēng)險保證金：

1、預(yù)收費銀行托管是指校外培訓(xùn)機構(gòu)與自主選擇且符合條件的銀行簽訂托管協(xié)議并報教育或其他主管部門備案，在銀行開立預(yù)收費資金托管專用賬戶（即培訓(xùn)收費專用賬戶）），針預(yù)收費資金與其自有資金分賬管理。

2、預(yù)收費風(fēng)險保證金是指校外培訓(xùn)機構(gòu)與自主選擇且符合條件的銀行簽訂協(xié)議并報教育或其他主管部門備案，開立風(fēng)險保證金專用賬戶，存在一定金額的保證金作為其履行培訓(xùn)服務(wù)承諾和退費的資金保證。

（二）銀行托管與風(fēng)險保證金之間的區(qū)別

雖然預(yù)收費銀行托管與預(yù)收費風(fēng)險保證金均是監(jiān)管方式，目的是為了保障學(xué)員和家長的資金安全，但二者之間還是有不小的差異，如資金來源差異較大、額度與監(jiān)管要求不同等等。

（一）預(yù)收費全部進(jìn)入培訓(xùn)收費專用賬戶，不得使用其他賬戶收取培訓(xùn)費用。

（二）不得一次性收取或以充值、次卡等形式變相收取時間跨度超過3個月或60課時的費用。

（三）托管銀行不得侵占、挪用預(yù)收費資金，不得因提供托管服務(wù)而額外收取培訓(xùn)機構(gòu)、學(xué)員費用。

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原標(biāo)題： 銀行不得對這類機構(gòu)授信