零壹財(cái)經(jīng) 作者：李薇
來(lái)源：零壹財(cái)經(jīng)（ID:Finance_01)
剛結(jié)束的2021年“雙十一”活動(dòng)中，我國(guó)銀行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)交易規(guī)模再創(chuàng)高峰，借助手機(jī)銀行App升級(jí)，融合了電商與各類生活服務(wù)場(chǎng)景。人們身處數(shù)字經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的時(shí)代下，已養(yǎng)成云生活、泛金融的行為習(xí)慣。這種主流的經(jīng)營(yíng)業(yè)態(tài)之所以能夠形成，媒介在于移動(dòng)端App。最新披露的10月份數(shù)據(jù)顯示，手機(jī)銀行月均活躍用戶（MAU）達(dá)到千萬(wàn)級(jí)的共有11家，其中前3名分別是工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行與建設(shè)銀行，位居榜首的工行是同業(yè)首家實(shí)現(xiàn)MAU破億的銀行系A(chǔ)pp。
銀行業(yè)已開(kāi)啟App升維之戰(zhàn)，它不僅是一款移動(dòng)端軟件，更是衡量場(chǎng)景與生態(tài)建設(shè)的重要標(biāo)志。無(wú)場(chǎng)景，不金融，業(yè)界已踏上重塑場(chǎng)景生態(tài)之路。面對(duì)瞬息萬(wàn)變的市場(chǎng)形勢(shì)，工商銀行在11月下旬舉辦了第七屆“11.18互聯(lián)網(wǎng)金融粉絲節(jié)”，正式發(fā)布手機(jī)銀行7.0版本。這是中國(guó)最大的手機(jī)銀行進(jìn)行的一次重要升級(jí)，其傳遞出的信號(hào)和內(nèi)涵，對(duì)于手機(jī)銀行定位及發(fā)展趨勢(shì)具有非常強(qiáng)烈的引領(lǐng)和指示意義。因此，借著這次工行7.0升級(jí)的契機(jī)，零壹智庫(kù)帶您縱覽銀行App的優(yōu)秀做法和最新動(dòng)向。
一、比拼用戶活躍度：頭部銀行用戶過(guò)億，2項(xiàng)指標(biāo)衡量競(jìng)爭(zhēng)力
遠(yuǎn)程化、純線上的金融服務(wù)模式，已成為商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)常態(tài)，因此App的每一次迭代開(kāi)發(fā)均帶來(lái)深遠(yuǎn)影響。目前，業(yè)界衡量手機(jī)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的核心指標(biāo)，主要選取注冊(cè)用戶數(shù)與月活用戶數(shù)這2項(xiàng)數(shù)據(jù)。
從注冊(cè)用戶數(shù)來(lái)看，零壹智庫(kù)監(jiān)測(cè)了17家典型銀行，包括6家國(guó)有大行、7家全國(guó)性股份制以及4家中小銀行。其中，工商銀行的手機(jī)銀行用戶數(shù)最高，達(dá)到4.43億戶；股份制銀行之中最高的是招商銀行，達(dá)到1.58億戶；江蘇銀行、北京銀行、重慶農(nóng)商行等中小銀行普遍在1000萬(wàn)戶左右。
其中，工行手機(jī)銀行7.0版本發(fā)布會(huì)的最新數(shù)據(jù)顯示，截至2021年10月末，該行手機(jī)銀行的注冊(cè)用戶達(dá)到4.6億戶。相較上半年的4.43億戶，增長(zhǎng)0.17億戶，進(jìn)一步凸顯其App用戶量的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。此外，農(nóng)業(yè)銀行在11月初宣布掌上銀行注冊(cè)客戶突破4億，成為繼工行之后、第二家用戶數(shù)超過(guò)4億的手機(jī)銀行。
從月活躍用戶數(shù)來(lái)看，根據(jù)第三方權(quán)威數(shù)據(jù)分析機(jī)構(gòu)——易觀Analysys發(fā)布的數(shù)據(jù)，截至2021年10月，MAU排名前30名主要以國(guó)有大行、全國(guó)性股份制銀行為主，其中前3甲均為國(guó)有大行，分別為工商銀行1.02億、農(nóng)業(yè)銀行0.92億、建設(shè)銀行0.91億。同時(shí)，拼搶“零售之王”的招商銀行與平安銀行，MAU分別排在第4位與第6位，超越了部分股份制銀行。
由此可見(jiàn)，工商銀行在注冊(cè)用戶數(shù)與月活用戶數(shù)2項(xiàng)指標(biāo)上，均長(zhǎng)期位居銀行業(yè)APP榜首。本次工行全新改版升級(jí)的手機(jī)銀行7.0版本，帶動(dòng)銀行業(yè)App走進(jìn)一個(gè)全新的時(shí)代——依托“人+數(shù)字化”無(wú)縫鏈接，構(gòu)建全方位智能的金融場(chǎng)景生態(tài)平臺(tái)。
說(shuō)明：
1、數(shù)據(jù)截至2021年上半年，根據(jù)上市銀行公開(kāi)財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)整理；
2、4家銀行存在數(shù)據(jù)未披露或未單獨(dú)披露手機(jī)銀行數(shù)據(jù)，包括交通銀行、光大銀行、中信銀行以及民生銀行。
1、本文選取易觀千帆發(fā)布的2021年10月手機(jī)銀行月活用戶規(guī)模數(shù)據(jù)，合計(jì)數(shù)量為198家，零壹智庫(kù)選取TOP 30；
2、上述30款手機(jī)銀行App，選取原則為每家銀行App月活最高的一款，若單一銀行存在2款以上App入選TOP 30，僅選取月活用戶數(shù)最高的一款。譬如工商銀行與工銀融E聯(lián)2款A(yù)pp均入選TOP 30，僅選取月活數(shù)最大的工商銀行一款A(yù)pp。
二、“陪伴式”體驗(yàn)：融合多元場(chǎng)景，實(shí)現(xiàn)適老化與多界面設(shè)計(jì)
面對(duì)嚴(yán)峻的疫情形勢(shì)，無(wú)接觸金融已成為常態(tài)，由此驅(qū)動(dòng)著“指尖上的銀行”加速迭代更新，逐步變成最重要的數(shù)字門戶入口。工商銀行本次發(fā)布的7.0版本手機(jī)銀行，進(jìn)一步刷新了人們對(duì)于場(chǎng)景生態(tài)的認(rèn)知，該行向用戶傳遞一種全新的價(jià)值觀——陪伴本身就是最美好的財(cái)富。本次新版本突出“陪伴”七大主題，即財(cái)富陪伴、云端陪伴、專屬陪伴、賬單陪伴、以及權(quán)益陪伴，這些陪伴方式不僅是傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)的線下“面對(duì)面”服務(wù)，更是線上“屏對(duì)屏”互動(dòng)。
得場(chǎng)景者得天下，這句話已經(jīng)被業(yè)界熟知，手機(jī)銀行要想做到貼身陪伴，勢(shì)必將多元化的生活場(chǎng)景與金融服務(wù)有機(jī)整合。場(chǎng)景決定著流量高低，尤其是處于“流量致勝”的關(guān)鍵時(shí)期，多家銀行意識(shí)到手機(jī)銀行App的活躍用戶增長(zhǎng)逐漸觸及天花板。業(yè)內(nèi)人士曾指出，銀行App用戶量達(dá)到一定量級(jí)，很難延續(xù)以往的增長(zhǎng)速度。
零壹智庫(kù)研究發(fā)現(xiàn)，具備標(biāo)桿效應(yīng)的招商銀行與平安銀行，均顯露出App活躍用戶峰值下滑的跡象。截至2021年6月末，招商銀行兩款A(yù)pp的月活躍用戶達(dá)1.05億戶，環(huán)比2020年末下滑了1.87個(gè)百分點(diǎn)，活躍用戶數(shù)峰值呈現(xiàn)下降態(tài)勢(shì)；平安銀行在上半年的手機(jī)銀行MAU為0.4億戶，幾乎與2020年末持平，然而伴隨零售用戶總量的增長(zhǎng)，手機(jī)銀行月活用戶數(shù)占據(jù)零售客戶總量的比例卻在下滑。
鑒于此，手機(jī)銀行必須做出差異化特色。近期，App適老化變革成為熱點(diǎn)，各家銀行先后推出針對(duì)細(xì)分人群的多個(gè)專屬界面，包括適老化版本。從下述工商銀行、建設(shè)銀行以及江蘇銀行的最新做法，可以看出在場(chǎng)景融入與功能創(chuàng)新方面的探索實(shí)踐：
多種界面的手機(jī)銀行，也是圍繞人生必經(jīng)的發(fā)展階段而展開(kāi)設(shè)計(jì)。從出生、求學(xué)、工作到養(yǎng)老保健等環(huán)節(jié)，零售用戶與智能設(shè)備之間的智能連接關(guān)系日漸緊密。從手機(jī)銀行的使用客群年齡來(lái)看，主要是工作后的用戶群體為主。同時(shí)，針對(duì)不同身份特征的人群，手機(jī)銀行也細(xì)分為多個(gè)版本。工商銀行7.0版本手機(jī)銀行，分為三個(gè)細(xì)分人群專屬界面，即針對(duì)老年客群的幸福生活版2.0、針對(duì)縣域農(nóng)村人群的美好家園版2.0、針對(duì)小微企業(yè)主的小微普惠版1.0，前兩個(gè)界面是對(duì)此前發(fā)布版本的進(jìn)一步優(yōu)化。
手機(jī)銀行正在從“增量拓展”回歸到“存量深耕”，以高頻場(chǎng)景為核心，探索銀行與零售用戶之間全新的伙伴關(guān)系。何為伙伴？?jī)?nèi)涵在于隨時(shí)隨地貼身陪伴。工行手機(jī)銀行自2011年至今，歷經(jīng)十年時(shí)間，已經(jīng)成為最多用戶選擇的銀行APP，本次工行7.0版本手機(jī)銀行以“陪伴”為主題，恰好展現(xiàn)了手機(jī)銀行的最新發(fā)展趨勢(shì)。作為手機(jī)銀行用戶規(guī)模最大的一家金融機(jī)構(gòu)，工行構(gòu)建出“陪伴”價(jià)值，離不開(kāi)3項(xiàng)因素的重大革新：
第一，組織在線、員工在線的扁平化架構(gòu)。疫情催生了銀行遠(yuǎn)程辦公新業(yè)態(tài)，即便是國(guó)有大行，也快速變革了層級(jí)眾多的經(jīng)營(yíng)模式，完全變?yōu)橐患一ヂ?lián)網(wǎng)公司的扁平化結(jié)構(gòu)。組織在線，實(shí)現(xiàn)了跨越時(shí)空的高效迭代更新；員工在線，保證了用戶通過(guò)一款A(yù)pp，就能遠(yuǎn)程聯(lián)系專屬客戶經(jīng)理，通過(guò)“人+數(shù)字化”協(xié)同，比以往網(wǎng)點(diǎn)溝通更便捷；
第二，提供有溫度的、穿越周期的財(cái)富陪伴。伴隨人們生活水平的提升，手中閑錢增多，數(shù)億網(wǎng)民尋求無(wú)接觸理財(cái)?shù)男聶C(jī)遇，但往往欠缺專業(yè)的財(cái)富管理知識(shí)。因此，近兩年手機(jī)銀行承擔(dān)著財(cái)富管理重任，不止為用戶推介投資產(chǎn)品，更注重有溫度的關(guān)懷服務(wù)，在線解答用戶疑惑；
第三，形成自建與外部合作相結(jié)合的開(kāi)放生態(tài)。近兩年，構(gòu)建開(kāi)放銀行成為行業(yè)共識(shí)，采用“自建+共建”相結(jié)合的方式，不斷拓寬手機(jī)銀行的線上服務(wù)場(chǎng)景。從生活服務(wù)場(chǎng)景入手，App實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)與非金融場(chǎng)景的深度鏈接。銀行與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)之間共生共榮，共同探索場(chǎng)景鏈接的價(jià)值，更加關(guān)注用戶心智，進(jìn)而打造極致的用戶體驗(yàn)。
綜上所述，工行手機(jī)銀行7.0版本的推出，正是基于上述3項(xiàng)數(shù)字化基因，為該行4.6億用戶打造全方位互動(dòng)、全旅程陪伴的手機(jī)銀行，讓用戶的金融生活更加便捷、更具溫度、更有質(zhì)感。同時(shí)，該行打造了定位于“您身邊的銀行，可信賴的銀行”這項(xiàng)金字招牌，新版手機(jī)銀行的“陪伴”價(jià)值，也為工行的品牌塑造，注入新的活力與內(nèi)涵。
三、數(shù)智化智慧引擎：展現(xiàn)科技賦能實(shí)力，塑造卓越客戶旅程
目前，零售客群的一切行為線上化，銀行業(yè)朝向數(shù)智化變革。所謂數(shù)智化，本質(zhì)是以數(shù)據(jù)要素為核心，實(shí)現(xiàn)科技與智能金融的結(jié)合。手機(jī)銀行的功能迭代升級(jí)與場(chǎng)景拓展，主要依賴于科技系統(tǒng)，加大對(duì)于數(shù)字用戶全生命周期管理的需求洞察。用戶從下載App到瀏覽、查詢、業(yè)務(wù)辦理、退出的整個(gè)線上旅程，背后依托的是高效的數(shù)據(jù)算法與7×24小時(shí)的科技系統(tǒng)支撐。
從最新實(shí)踐來(lái)看，工商銀行、建設(shè)銀行以及招商銀行等一批金融機(jī)構(gòu)展現(xiàn)出科技賦能的價(jià)值屬性，值得同業(yè)機(jī)構(gòu)借鑒：
工商銀行7.0版本手機(jī)銀行，采用領(lǐng)先的“智慧大腦+旅程引擎”技術(shù)，以強(qiáng)大的GPU服務(wù)器算力、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)管理能力以及數(shù)百種智能算法為支撐，以此來(lái)驅(qū)動(dòng)手機(jī)銀行的線上運(yùn)營(yíng)與升級(jí)服務(wù)，為業(yè)界展現(xiàn)了科技賦能的典型范本。在強(qiáng)大科技實(shí)力的支撐下，工行在銀行系A(chǔ)PP中率先實(shí)現(xiàn)了下述3項(xiàng)行業(yè)前沿智能化升級(jí)功能：
一是賬單查詢方面，升級(jí)我的明細(xì)功能，在業(yè)界率先實(shí)現(xiàn)跨度長(zhǎng)達(dá)10年的歷史明細(xì)查詢與分析，細(xì)分4大維度、19類收入、23類支出；
二是金融安全方面，建立超高維AI反欺詐模型，基于“專家規(guī)則+智能模型+各類名單”的風(fēng)控策略，實(shí)現(xiàn)事中毫秒級(jí)反欺詐識(shí)別和控制；
三是生態(tài)建設(shè)方面，工行在2020年下半年推出“第一個(gè)人金融銀行戰(zhàn)略”品牌體系，此后構(gòu)建“工銀微應(yīng)用”云平臺(tái)，基于SaaS云服務(wù)能力，向第三方合作伙伴開(kāi)放API接口，與合作伙伴共建生態(tài)圈，目前已經(jīng)入駐50余個(gè)微應(yīng)用?；诳萍寄芰Γ撔新氏葮?gòu)建并推出“云工行”非接觸服務(wù)品牌，打造“智能+人工”“文字+語(yǔ)音+視頻”的一體化智能客服體系“云客服”，建立了近百個(gè)智能服務(wù)場(chǎng)景。
建設(shè)銀行正式發(fā)布的手機(jī)銀行5.0版，運(yùn)用金融科技前沿技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了“機(jī)器人軍團(tuán)”服務(wù)向語(yǔ)音導(dǎo)航、咨詢服務(wù)、客戶營(yíng)銷、還款提醒等多領(lǐng)域深度拓展，創(chuàng)新智能語(yǔ)音、智能搜索、智能推薦等功能，為客戶提供全新視覺(jué)感受與體驗(yàn)；
招商銀行已打造出“招行云”，強(qiáng)化數(shù)據(jù)中臺(tái)和技術(shù)中臺(tái)，上線全行統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)管理平臺(tái)——風(fēng)雷平臺(tái)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)收集、整合和應(yīng)用管理，并且對(duì)外開(kāi)放的金融科技展廳(CMB LAB)，展示鏈路顯影、智能金融、移動(dòng)互聯(lián)、數(shù)智風(fēng)控、智慧運(yùn)營(yíng)等最新技術(shù)應(yīng)用。同時(shí)，招行手機(jī)銀行完善小招顧問(wèn)，依托AI大腦和海量數(shù)據(jù)開(kāi)展推薦模型場(chǎng)景化訓(xùn)練，持續(xù)提升千人千面服務(wù)支撐能力。截至2021年6月份，小招顧問(wèn)服務(wù)客戶745.42萬(wàn)次，同比增長(zhǎng)104.99%；訂單成交筆數(shù)35.81萬(wàn)筆，同比增長(zhǎng)248.57%。
零壹智庫(kù)研究發(fā)現(xiàn)，6家國(guó)有大行近兩年的科技資金投入逐步加大，尤其是工商銀行最高，2020年末達(dá)到238.19億元。零壹智庫(kù)注意到，工商銀行的智慧引擎所展現(xiàn)的強(qiáng)大科技實(shí)力，源自其早在2017年啟動(dòng)設(shè)立的云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等七大創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室，目前建立起一支涵蓋開(kāi)發(fā)、測(cè)試、運(yùn)維等于一體、規(guī)模達(dá)到數(shù)萬(wàn)人的科技隊(duì)伍，技術(shù)實(shí)力長(zhǎng)期以來(lái)處于銀行業(yè)領(lǐng)先水平。
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四、聚焦財(cái)富管理：尋求零售銀行盈利增長(zhǎng)點(diǎn)，App塑造理財(cái)品牌
伴隨金融科技朝向縱深發(fā)展，疊加商業(yè)銀行的存貸利差進(jìn)一步收窄，零售金融亟需尋求全新的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)。尤其是疫情驅(qū)動(dòng)的無(wú)接觸理財(cái)新業(yè)態(tài)，使銀行不斷探索中間業(yè)務(wù)提升策略，以此來(lái)實(shí)現(xiàn)“輕資本”轉(zhuǎn)型。零壹智庫(kù)發(fā)現(xiàn)，多家銀行在2021年半年報(bào)中明確指出，手機(jī)銀行已經(jīng)成為財(cái)富管理品牌推廣的核心入口。譬如，招商銀行、中信銀行、光大銀行等全國(guó)性股份制銀行先后樹立特色理財(cái)標(biāo)簽，引領(lǐng)移動(dòng)端的新一輪理財(cái)浪潮。
招商銀行打造出基于App的大財(cái)富管理業(yè)務(wù)模式，截至2021年6月末，招行App的理財(cái)投資銷售金額6.12萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)26.85%，占全行理財(cái)投資銷售金額的84.19%。事實(shí)上，早在2021年初，招行按照“輕資本”戰(zhàn)略規(guī)劃，將原一級(jí)部門零售金融總部的大部分團(tuán)隊(duì)、原財(cái)富管理部合并組建財(cái)富平臺(tái)部。目前，該行零售銀行板塊已進(jìn)入3.0階段，打造“財(cái)富+科技+開(kāi)放”的生態(tài)平臺(tái)， 55家合作伙伴已入駐“招財(cái)號(hào)”開(kāi)放平臺(tái)；
圖 4：招商銀行2021年構(gòu)建財(cái)富平臺(tái)部的戰(zhàn)略規(guī)劃
中信銀行提出將構(gòu)建“大財(cái)富-大資管-綜合融金”價(jià)值鏈，在2021年半年報(bào)中明確“打造客戶首選的財(cái)富管理主辦銀行”的發(fā)展戰(zhàn)略，重點(diǎn)優(yōu)化手機(jī)銀行財(cái)富板塊。尤其是從工資代發(fā)業(yè)務(wù)出發(fā)，中信銀行近期完成“開(kāi)薪易 3.0”版本升級(jí)，此后在10月19日再次舉辦“云企會(huì)”線上發(fā)布會(huì)，指出其作為中信幸福財(cái)富項(xiàng)下子品牌，今后將加大移動(dòng)端的財(cái)富傳承產(chǎn)品創(chuàng)新；
興業(yè)銀行憑借自身的同業(yè)業(yè)務(wù)資源稟賦，以手機(jī)銀行為載體，將互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理平臺(tái)“錢大掌柜”“機(jī)構(gòu)投資交易平臺(tái)”嵌入。截至2021年6月末，興業(yè)銀行主要金融產(chǎn)品（理財(cái)、基金、保險(xiǎn)等）的線上交易筆數(shù)占全渠道比例超96%，展現(xiàn)出數(shù)字化轉(zhuǎn)型的經(jīng)營(yíng)成果；
工商銀行在國(guó)有大行之中，更注重?cái)?shù)字用戶的關(guān)鍵旅程節(jié)點(diǎn)，而非單純陳列出各類投資理財(cái)產(chǎn)品，展現(xiàn)其作為行業(yè)領(lǐng)軍者的獨(dú)特魅力。本次升級(jí)的手機(jī)銀行7.0版本，從代發(fā)工資客戶入手，推出“工銀薪管家”專區(qū)，并在同業(yè)中首家實(shí)現(xiàn)了跨度長(zhǎng)達(dá)10年的歷史明細(xì)查詢。同時(shí)，該行推出全新月度賬單服務(wù)，按月匯總客戶資產(chǎn)、負(fù)債、收入、支出、權(quán)益等變動(dòng)情況，通過(guò)聚焦客戶發(fā)工資、查工資、用工資的旅程，進(jìn)而構(gòu)建全旅程、一站式的薪資規(guī)劃服務(wù)體驗(yàn)。值得注意的是，工行提出將從財(cái)富管理升級(jí)為財(cái)富陪伴，形成了一套貫穿“投前、投中、投后”的財(cái)富陪伴服務(wù)體系；
建設(shè)銀行在手機(jī)銀行推廣財(cái)富管理方面，2021年啟動(dòng)財(cái)富季營(yíng)銷活動(dòng)，打造虛擬的“財(cái)富小鎮(zhèn)”活動(dòng)主平臺(tái)，通過(guò)直播、視頻、圖文等方式，推出包括龍財(cái)富早報(bào)、機(jī)構(gòu)探店、投資學(xué)堂等在內(nèi)的海量財(cái)富資訊。用戶參與活動(dòng)可獲得“CC豆”獎(jiǎng)勵(lì)，可用于兌換十余款豐富實(shí)用的獎(jiǎng)品，帶來(lái)沉浸式體現(xiàn)。這些舉措均是移動(dòng)端財(cái)富管理服務(wù)的新型探索，為其他銀行提供借鑒啟示。
回歸初心，不忘始終。銀行業(yè)App經(jīng)歷了從無(wú)到有、由繁化簡(jiǎn)的發(fā)展階段，目前各家銀行陸續(xù)開(kāi)啟“存量深耕”。同時(shí)，“陪伴式”體驗(yàn)作為手機(jī)銀行迭代升級(jí)的一大亮點(diǎn)，使用戶實(shí)時(shí)感受到貼心關(guān)懷與有溫度的金融服務(wù)。
針對(duì)招商銀行、平安銀行在2021年半年報(bào)中披露的MAU下滑問(wèn)題，業(yè)界將重新審視手機(jī)銀行的精細(xì)化運(yùn)營(yíng)管理，具體體現(xiàn)為3點(diǎn)：第一是注重“陪伴式”體驗(yàn)，將陪伴與各類場(chǎng)景有機(jī)整合，尤其根據(jù)適老化改造而增設(shè)老年專享版，借助科技創(chuàng)新來(lái)優(yōu)化用戶體驗(yàn)；第二是發(fā)揮智慧引擎優(yōu)勢(shì)，工行在賬單查詢、金融安全以及生態(tài)建設(shè)方面，均憑借同業(yè)之中領(lǐng)先的科技實(shí)力，實(shí)現(xiàn)卓越的線上客戶旅程管理；第三是發(fā)展財(cái)富管理，從賬單管理、代發(fā)工資場(chǎng)景入手，提供全旅程、陪伴式的服務(wù)體驗(yàn)，進(jìn)而持續(xù)完善自身生態(tài)圈。
注：文章為作者獨(dú)立觀點(diǎn)，不代表資產(chǎn)界立場(chǎng)。
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