作者：洪七公

來(lái)源：鐳射財(cái)經(jīng)（ID：leishecaijing）

曾許下“打造千億資產(chǎn)規(guī)模金融事業(yè)”豪言的美團(tuán)，在金融領(lǐng)域的布局不斷加速：

從聯(lián)名信用卡到美團(tuán)月付，小額消費(fèi)貸的布局基本完成，美團(tuán)做金融的野心昭然若著。

自2016年斥資13億元收購(gòu)錢袋寶獲得第三方支付牌照至今，美團(tuán)已集齊了網(wǎng)絡(luò)小貸、第三方支付、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、商業(yè)保理、企業(yè)征信等金融牌照。

公開(kāi)資料顯示，美團(tuán)的金融業(yè)務(wù)形成了以支付與借貸為發(fā)力點(diǎn)的業(yè)務(wù)模式，包括金融業(yè)務(wù)在內(nèi)的其他服務(wù)和銷售板塊，在總營(yíng)收中所占的比重也從2016年的2.25%，提升到了2019年的16.57%。雖然美團(tuán)在2020年并未對(duì)外公布美團(tuán)金融的業(yè)績(jī)占比，但美團(tuán)金融激進(jìn)擴(kuò)張的步伐并未停歇。

就在美團(tuán)拿下第三方支付牌照的同一年，美團(tuán)創(chuàng)始人、CEO王興曾提出“互聯(lián)網(wǎng)下半場(chǎng)”理論，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)未來(lái)的發(fā)展將從C端用戶增長(zhǎng)驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)變?yōu)锽端產(chǎn)業(yè)鏈效率提升。此后，美團(tuán)金融選擇將支付和網(wǎng)絡(luò)小貸作為切入口。

其中，支付業(yè)務(wù)面向B端，主要是為商戶提供包括智能POS終端、小美盒子和美團(tuán)二維碼在內(nèi)的一系列數(shù)字化賦能工具。借貸業(yè)務(wù)方面，美團(tuán)金融面向商戶推出了美團(tuán)生意貸，面向C端消費(fèi)者推出美團(tuán)支付。

此外，2020年5月，美團(tuán)金融還推出了信用支付產(chǎn)品“美團(tuán)月付”。公開(kāi)資料顯示，開(kāi)通“美團(tuán)月付”后，在美團(tuán)系A(chǔ)PP消費(fèi)時(shí)都可以先“賒賬”，下個(gè)月某固定日期統(tǒng)一還款，相當(dāng)于最長(zhǎng)有免息期38天。

在業(yè)內(nèi)看來(lái)，美團(tuán)的種種做法無(wú)非是想以支付為切口，打通內(nèi)部生態(tài)，通過(guò)金融的手段實(shí)現(xiàn)流量變現(xiàn)。這也是各大互聯(lián)網(wǎng)巨頭的慣用做法，不少金融科技公司的發(fā)家邏輯便是由支付開(kāi)始，逐漸擴(kuò)展至信貸、理財(cái)?shù)雀黝悩I(yè)務(wù)。

不過(guò)，打起用金融變現(xiàn)流量算盤的美團(tuán)金融，似乎生不逢時(shí)，不同于已經(jīng)深耕金融業(yè)務(wù)多年的互聯(lián)網(wǎng)巨頭，美團(tuán)的金融業(yè)務(wù)剛剛步入正軌，然而監(jiān)管部門已經(jīng)意識(shí)到了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)滲透金融業(yè)務(wù)的“交叉風(fēng)險(xiǎn)”。

央行副行長(zhǎng)范一飛此前在公開(kāi)表態(tài)中已經(jīng)點(diǎn)明了支付業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)。他表示，一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用旗下機(jī)構(gòu)將支付業(yè)務(wù)與信貸等其他金融業(yè)務(wù)交叉嵌套，形成業(yè)務(wù)閉環(huán)，業(yè)務(wù)過(guò)程難以被穿透監(jiān)管，極易引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)跨市場(chǎng)蔓延?！跋Ｍ@類機(jī)構(gòu)提高站位，積極配合監(jiān)管，切實(shí)整頓超范圍信貸業(yè)務(wù)，消除利用支付拓展交叉金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)隱患?！?/p>

有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，交叉風(fēng)險(xiǎn)將成為第三方支付機(jī)構(gòu)被監(jiān)管的重中之重。如今以信用為基礎(chǔ)的監(jiān)管體制愈發(fā)完善，金融科技流量紅利和監(jiān)管套利時(shí)代卻已經(jīng)遠(yuǎn)去了。

有網(wǎng)友在論壇上吐槽，“在美團(tuán)叫外賣，結(jié)果收到一張信用卡，還莫名開(kāi)通了美團(tuán)月付，最坑的是，現(xiàn)在點(diǎn)外賣都自動(dòng)月付，點(diǎn)完還要立刻還，不然后面就忘掉了。”

“最近用美團(tuán)很少，但是美團(tuán)客服卻給我打電話說(shuō)開(kāi)通了美團(tuán)月付，需要還款，我還以為是搞錯(cuò)了。后面客服像轟炸機(jī)一樣打電話要求我還款，美團(tuán)這幾年也太激進(jìn)了！”

還有網(wǎng)友吐槽稱，在美團(tuán)購(gòu)買餐飲券后，收到短信說(shuō)已經(jīng)開(kāi)通美團(tuán)月付貸款服務(wù)，可自己并未提供辦理貸款的相關(guān)資料，客服回應(yīng)稱，在美團(tuán)是進(jìn)行的實(shí)名認(rèn)證?？蛻魧?duì)此很是不解，“可是我進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證是為了保證支付安全，并非用來(lái)開(kāi)通貸款服務(wù)的，美團(tuán)金融實(shí)在是很霸道?！?/p>

在各大投訴網(wǎng)站上，有關(guān)美團(tuán)金融的相關(guān)吐槽還有很多，網(wǎng)友們對(duì)美團(tuán)“強(qiáng)制”開(kāi)通月付的做法并不買賬。

鐳射財(cái)經(jīng)發(fā)現(xiàn)，美團(tuán)月付并不是“強(qiáng)制”開(kāi)通，而是運(yùn)用了一個(gè)很簡(jiǎn)單的“誘導(dǎo)”。美團(tuán)的支付頁(yè)面有美團(tuán)月付和其他多種支付方式，不過(guò)，美團(tuán)月付是被放在第一位的，美團(tuán)還“貼心”地幫你勾選上了。這意味著，假如是習(xí)慣順手點(diǎn)擊支付的朋友，很容易就在不知情的情況下“被”開(kāi)通了美團(tuán)月付，不想開(kāi)通就得手動(dòng)勾選儲(chǔ)蓄卡支付，且每次都要重新勾選。

業(yè)內(nèi)分析認(rèn)為，這種做法很難判定美團(tuán)違規(guī)，不過(guò)確實(shí)稍有不慎就會(huì)掉進(jìn)“陷阱”，只能消費(fèi)者自己注意。

此外，鐳射財(cái)經(jīng)還注意到，客戶如果在美團(tuán)借錢提前還款，還被要求交提前還款的手續(xù)費(fèi)，這種做法既片面凸顯了希望用戶多貸款、多償還利息的盈利目的，也不符合相關(guān)法律規(guī)定。

《中華人民共和國(guó)合同法》第七十一條規(guī)定，債權(quán)人可以拒絕債務(wù)人提前履行債務(wù)，但提前履行不損害債權(quán)人利益的除外。債務(wù)人提前履行債務(wù)給債權(quán)人增加的費(fèi)用，由債務(wù)人負(fù)擔(dān)。同時(shí)，第二百零八條也規(guī)定了，借款人提前償還借款的，除當(dāng)事人另有約定的以外，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款的期間計(jì)算利息。

此外，對(duì)于客戶提前還款的行為，美團(tuán)金看似融減少了部分預(yù)期的利息收入，但也降低了貸款風(fēng)險(xiǎn)，提前回籠資金。向提前還款客戶收取手續(xù)費(fèi)的行為，無(wú)疑設(shè)置了更多的人為門檻，將這部分客戶當(dāng)做待割的韭菜，打消其提前還款的積極性。

從“套路”消費(fèi)者到收取提前還款手續(xù)費(fèi)，美團(tuán)金融通過(guò)金融變現(xiàn)的夢(mèng)想并未停歇，不過(guò)，在金融面臨強(qiáng)監(jiān)管的當(dāng)下，美團(tuán)能走好嗎？

畢竟，單純追求流量變現(xiàn)的目標(biāo)，只能在主營(yíng)業(yè)務(wù)外增加部分收入，無(wú)助于企業(yè)生態(tài)的完善，而是愈發(fā)焦慮地陷入金融的誘惑，淪為飽受用戶詬病的投機(jī)者。美團(tuán)真正要做的，是結(jié)合金融業(yè)務(wù)的實(shí)際情況，提升內(nèi)部獲客效率和用戶黏性，幫助線下商戶解決融資難、融資貴等問(wèn)題，從而縱向挖掘出內(nèi)部的深層次價(jià)值，實(shí)現(xiàn)更為合理與健康的成長(zhǎng)壯大。

注：文章為作者獨(dú)立觀點(diǎn)，不代表資產(chǎn)界立場(chǎng)。

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原標(biāo)題： 美團(tuán)金融生不逢時(shí)